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保障不是很全面慈鸟族家庭理财规划

2019-07-14 01:25:04来源:励志吧0次阅读

保障不是很全面 慈鸟族家庭理财规划

理财顾问:中国建设银行庆春支行寿洁

理财格言:智慧理财、规划人生、实现梦想

读者王女士询问:三口之家,我今年35岁,先生38岁,儿子11岁。现在,我在企业上班,年收入约3万元,先生在事业单位工作,年收入5万-6万元。我们家每月开销元。我们夫妻双方均有大病保险和基本社保,现在,购买了一套市中心住房,面积70多平米,并已为孩子买了3份少儿平安险,年付保费360×3=1080元,每月办理教育储蓄275元,另外,家里还有存款12万元,股票3万元。我们准备在未来年内买套平方米的房子,想将现在住的这套出租,同时,还想购一辆价值10万元左右的车子,请问应如何安排理财计划?

财务分析

该家庭处于稳定期,按照理财谨慎性原则对该家庭进行财务分析及评价:

1.年收入8万元,年支出40380元,结余比率为49.52%,符合传统中国家庭的结余率,收支状况良好。

2.投资与净资产比率为4%,明显偏低,没有合理利用投资手段达到资产的增长,资产结构较为单一,资产的盈利能力还需进一步提高。

3.家庭保险规划不是很到位,为儿子办理了保险和教育储蓄体现出对子女教育规划的前瞻性,但是没有对家庭主要收入来源的夫妻进行保险规划,仅靠社保和大病保险,在遇到重大变故时就很难保证家庭生活质量。

4.就该家庭现有的资产负债及现金流量状况分析,考虑到通货膨胀及子女教育的增加,对于年购大型住宅计划建议置换或推迟实施。购车成本为10万,每年费用在1.5万左右,可在五年内购置,但同时需考虑小区环境及停车问题(车库市场价格在15万元左右),视情况而定。

总而言之,该家庭的消费结构比较合理,但是投资结构不太合理,银行存款占总的金融资产的比例过高,家庭支出及保障基本围绕孩子进行,属于“慈鸟族”家庭,保障不是很全面。

理财建议

1.增加夫妻双方的重大疾病补充医疗保险及意外险,年交保费在1万元左右,为总体收入的12%左右,以保证家庭生活质量的延续性。

2.考虑到该家庭综合状况,建议可进行稳健偏风险型投资。保留1万元的银行存款作为机动资金外,其它可做组合投资:40%股票型基金,20%混合型基金,40%银行理财产品,预期年收益率达到10%左右;每月将结余2500元做基金定投,可作为将来孩子教育和养老资金之用;黄金作为保值增值手段也可适时进入,长期持有。

3.购置大户型房产对于现在家庭收入情况压力太大,建议推迟该计划。购车计划建议可适当使用汽车贷款以完善家庭财务比率,减轻家庭财务压力。

4.由于外部环境的变化会引起收益不确定性和风险的增大,建议定期和理财师沟通,对原来的规划作适当变更。

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